新版征信即将上线 离婚买房行不通了

首先请先了解中国人民银行公告原文内容：2020年中国人民银行工作会议在京召开

       去年以来，新版征信系统即将上线的消息闹得沸沸扬扬，要知道，新版征信报告所包含的征信信息的时长及精细程度将进一步提升，有网友大呼此次更新为“史上最严”！

       如果征信出了问题，不仅影响出行，贷款，买房，严重者甚至婚都结不了！

       近日，央行在其官网公布了“2020年工作会议”的通稿，透露了大量有价值的信息！其中备受关注的，莫过于稳步推进征信二代系统上线升级！

       1月2日至3日，2020年央行工作会议在北京召开。会议总结2019年主要工作，分析当前经济金融形势，部署2020年重点工作。

       会议要求中提到：全面提高金融服务与金融管理水平。稳步推进征信二代系统上线升级，加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护。进一步加强反洗钱协调机制建设，继续强化反洗钱监管力度。完善金融消费权益保护协调工作机制，协调推进普惠金融工作。

       据介绍二代征信的重点是提升系统性能、优化信用报告内容和展示、改进产品加工和服务方式、完善系统管理等，旨在提高运行和服务效率，为金融机构、社会公众等提供更好的征信服务。

那么新版征信会在哪些方面影响买房，一起来看。

1、离婚买房首付可能提高

旧版征信：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。

新版征信：双方征信均体现负债。

影响解读：即便离婚，非主贷人再次买房属于有房有贷，首付80%，离婚后也无法低首付购房。

2、信息更新及时

旧版征信：征信更新时间长达一个月或更久。

新版征信：要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

影响解读：想利用银行征信更新缓慢的时间差，去并发申请贷款越来越行不通了。

3、征信内容更细化

旧版征信：车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。

新版征信：体现分期时间和分期金额，更加细化。

影响解读：申请房贷需要更多流水来抵消负债。

4、个人信息记录更加完整全面

旧版征信：个人信息记录较少且完整度差。

新版征信：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，如：包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

影响解读：频繁换手机号和居住信息都会被记录。

5、征信有效期内不良记录保持更久

旧版征信：主要体现近二年的征信记录情况。

新版征信：不良信息（例如：逾期、呆账等）自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽的还款记录）、逾期信息。

影响解读：旧版征信报告的年代，如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法，只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉，就可以得到一份“干净”的征信报告，但新版出来后很可能5年内都找不到东墙了。

6、电信、自来水业务等纳入征信

旧版征信：仅记录少量信息，房贷、银行卡等。

新版征信：除借贷信息之外的更多信息纳入征信，如：电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

影响解读：征信记录多样化，更多的个人工作生活记录被采纳。

       值得注意的是，1月6日，中国人民银行征信中心发布公告，2020年1月14日17时至2020年1月19日8时将对个人信用信息服务平台进行系统升级，这意味着从下周二到下周日期间，用户将无法通过互联网进行个人征信的自助查询。

       由已发布的公告可知：这次升级工程浩大、前后耗时长达6天，绝对不是小打小闹，肯定是重大升级。 而据人行相关人士透露，由于二代征信的切换问题，目前已紧急暂停了征信查询服务。

       多个城市也发布了相关通知：因系统网络故障，全国征信查询系统暂停服务。开通时间等待人民银行总行通知，敬请谅解！ 此次上线时间敲定，表明从去年上半年就开始闹得沸沸扬扬的新版征信系统，真的要面世了。

       而新版征信三大变化中最受关注的是：作为共同借款人，双方征信可能都会体现负债。

       此前央行报告文中也曾表明，征信中心积极探索在新版信用报告中增加“共同借款”信息采集内容，本着“尊重事实”原则，将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中，如实反映借款人负债情况。如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新信息，客观记录实际情况。

那么，离婚买房是否会有影响呢？

       此前，中国人民银行征信管理局副巡视员李斌、中国人民银行征信中心副主任王晓蕾就征信系统优化工作与媒体进行交流上指出：征信记录的是事实，而事实的依据是合同，如果合同借款人是夫妻两人，则会体现在双方的征信记录中，如果合同借款人是一个人那么征信记录就显示为一个人。此外，征信信息中有婚姻状况这条信息，而金融机构可以以此触及到合同。

       王晓蕾表示：现行征信报告尽管没有直接反映共同借款，但相关信息还是会提供给金融机构。征信报告会如实反映主体的借贷信息、婚姻状况。夫妻双方财产共有，债务共有。在征信系统优化升级过程中，一笔贷款将会以更直接的方式展示在借款主体名下。如果今后因为离婚，原有的借款合同主体发生变化，那么征信中心将会根据金融机构报送的信息及时更新。

       这也意味着，如果离婚后一方不承担相关债务，那么其征信报告上也会如实记录。如果征信报告上的信息滞后，则用户可以及时通过在金融机构去更新自己的状况。

       一位资深地产人士表示，第二代个人征信系统对于房地产交易的确会形成一定影响，尤其是征信中能够体现夫妻双方的共同借款情况，配偶的相关信息等。

       第一，对于之前通过假离婚等方式骗取首套房资格将起到直接的遏制作用，目前由于部分区域婚姻相关信息并未完全联网，首套房和二套房在首付比例、房贷利率方面存在巨大差异，导致通过假离婚来买房现象依然存在，新征信系统对此会起到较好的防范作用。

       第二，并不会导致离婚率明显变化，不少城市已经要求离婚要超过一定期限，配偶一方无房者才可以享受首套房相关待遇，即使新版征信未上线，通过法律意义上的真离婚来实现买房现象也已得到有效控制。

       第三，由于征信系统的内容丰富性不断增强，对于个人房贷利率不但针对首套和两套会有差别，针对不同人群的利率也会出现差异，征信对于个人的重要性将愈加重要。 针对新版征信中“作为共同借款人，双方征信可能都会体现负债”这一项，你怎么看？觉得新政合理吗？喜欢新版还是旧版？

       个人征信报告涵盖的信息越来越完善，我们的点滴变化都会被征信报告记录下来，所以，大家一定要有意识保护好自己的征信！ 所以，保持良好的信用记录，先从不逾期开始。消除不良记录最好的办法就是还上逾期，并且保持良好的消费习惯，及时还款。